Mutuelles

 Les pièges à éviter !

Les soins coûtent cher et la Sécurité sociale ne les rembourse que très imparfaitement. Souscrire un contrat d′assurance santé est donc une démarche indispensable.

L′offre de produits est abondante :

Assureurs, mutuelles et autres institutions de prévoyance se disputent votre clientèle et vous proposent des contrats à tous les prix et pour tous les besoins.

En apparence, vous avez donc l′embarras du choix. La réalité est plus nuancée et les pièges à éviter sont nombreux.

- La publicité mensongère : Les publicités pour les contrats d′assurance santé sont presque systématiquement mensongères. N′achetez que sur la base du contrat lui-même. privilégiez les garanties exprimées en euros ou en pourcentage des frais réels : les libellés plus compliqués cachent toujours quelque chose.

- Les exclusions : Certains contrats éliminent systématiquement certaines affections de leurs garanties. Faites-vous bien expliquer ces exclusions avant de souscrire. Et encore une fois, ne croyez que ce qui est écrit dans le contrat !

- Les délais de carence : Certains contrats imposent des délais de carence, c′est-à-dire des périodes durant lesquelles vous n′êtes pas couvert. Ces pratiques sont totalement dépassées. Notre conseil, passez votre chemin !

- Les couvertures inutiles : Tous les contrats remboursent correctement l′hospitalisation et la pharmacie. Pour être bien couvert, il faut en plus de bonnes garanties en dentaire et en optique. Tout le reste n′est que de la littérature.

- La publicité mensongère :

Vous avez forcément déjà trouvé dans votre boite aux lettres un petit coupon vous promettant un remboursement à 100% des frais réels à partir de 15 euros par mois.
Le rêve ! En y regardant d′un peu plus près, vous réalisez que le prix est celui d′un homme de moins de 25 ans. Première déception si vous n′êtes pas dans ce cas.

En y regardant d′encore plus près, vous vous rendez compte que les frais réels mentionnés en gras renvoient à une note de pied de page en caractères minuscules qui précise qu′ils sont limités à 100% du tarif de convention. Votre contrat mirifique se révèle au bout du compte être un vulgaire ticket modérateur qui rembourse 8 euros pour une paire de lunette et 30 euros pour une couronne !

De telles tromperies sont fréquentes, pour ne pas dire systématiques. La plupart des contrats incluent dans le remboursement promis celui de la Sécurité sociale.
La palme de la malhonnêteté revient aux assureurs qui affichent un remboursement de l′orthodontie à 100% du tarif de convention, Sécu incluse. Comme la Sécu rembourse 100% aux moins de 16 ans et qu′il n′y a pas de tarif de convention pour les plus de 16 ans, le remboursement effectif est nul !
Sans aller jusque-là, beaucoup d′assureurs et de mutuelles, et non des moindres, batissent leur argumentaire commercial sur le fait qu′ils remboursent l′hospitalisation à 100% des frais réels.

Quand on sait que la Sécurité sociale rembourse environ 92% des frais d′hospitalisation, on se dit que cela ne doit pas leur couter bien cher. Cette présentation, mensongère dans l′esprit, masque bien souvent la médiocrité de leurs remboursements en dentaire et en optique, qui sont le domaine d′intervention par excellence de l′assurance santé.

Pour éviter de tomber dans le panneau, privilégiez systématiquement les contrats dont la promesse de remboursement est facile à comprendre. Les garanties exprimées en euros ou en pourcentage des frais réels, sans aucune restriction, sont de loin les meilleures.

- Les exclusions :

Les exclusions en assurance santé sont moins nombreuses qu′en prévoyance. Il y en a néanmoins un certain nombre et il est fortement recommandé de les examiner attentivement. Les affections antérieures à la souscription peuvent notamment faire l′objet d′exclusion pour tout ou partie.
Soyez bien attentif sur ce point.

Attention ! Les maternités antérieures à la souscription ne sont pour ainsi dire jamais prises en charge.
Attention ! les cures de désintoxication ne sont pour ainsi dire jamais prises en charge.

 - Les délais de carence :

Les délais de carence sont à l′assurance santé ce que les franchises sont à la prévoyance, c′est-à-dire des périodes pendant lesquelles certains soins ne sont pas pris en charge. Beaucoup de contrats imposent encore des délais de carence importants (de six mois à un an) en dentaire et en optique. Fuyez ces pratiques d′un autre ?ge ! Votre cotisation doit servir à couvrir vos remboursements et non pas à payer les commissions de l′intermédiaire qui vous vend ces mauvais contrats.

- Les couvertures inutiles :

Etre bien couvert ne veut pas dire être trop couvert. Les contrats qui prennent en charge les dépassements d′honoraires au-delà du ticket modérateur sont surtout utiles dans les grands centres urbains, où beaucoup de professionnels de santé les pratiquent systématiquement.
En revanche, ils sont totalement inutiles dans les petites villes et dans les zones rurales, où la plupart des professionnels respectent les tarifs de la Sécurité sociale.

Dans tous les cas, l′essentiel est d′être bien couvert en dentaire et en optique, deux postes très mal remboursés par la Sécurité sociale. Comme ces garanties coûtent cher et que votre budget n′est pas illimité, arbitrez toujours en faveur de ces postes, quitte à être moins bien remboursé ailleurs.

Dans la mesure où l′hospitalisation est de toute façon prise en charge pour l′essentiel par la Sécurité sociale et que la pharmacie est toujours remboursée à 100% dans les contrats d′assurance santé, un tel arbitrage est sans risque.

Intérêt de la mutuelle de santé :

la sécurité sociale ne rembourse que partiellement les soins et les médicaments. En effet, sur un tarif conventionné TC     (accord entre les médecins et la sécurité sociale), une part non négligeable appelée ticket modérateur est à la charge du patient.

- Ce ticket modérateur (TM) : existe pour les visites chez les médecins, mais aussi pour les hospitalisations, les médicaments, les analyses médicales, les auxiliaires médicaux, etc…

- C′est ici que la mutuelle complémentaire de santé intervient : selon l′option choisie, la mutuelle rembourse la part du TM plus éventuellement tout ou partie du dépassement du TC.

La mutuelle de santé peut rendre aussi d′autres services, comme le tiers payant. Celui-ci vous permettra en effet de ne pas faire l′avance du remboursement de la mutuelle de santé puisque celle-ci remboursera directement le pharmacien ou l′hôpital. Les formules proposées par les mutuelles complémentaires se distinguent par leur taux de remboursement, mais aussi par leur délai de remboursement, leur éventuel questionnaire de santé, le délai de prise d′effet de la garantie.

Comment lire les garanties proposées par les mutuelles ?

Les garanties sont séparées en fonction de la nature des soins : par exemple médecin, pharmacie, soin dentaire, optique etc… Puis est affichée la base du remboursement :

En pourcentage : vous serez remboursés sur la base d′un pourcentage du TC
En valeur : vous serez remboursés au maximum sur la base de cette valeur.
Frais réel : vous serez remboursés intégralement du montant réglé.

Faut-il adhérer à une mutuelle complémentaire de santé ?

La réponse est bien évidemment oui, personne n′est à l′abri d′un problème de santé ou d′un accident. Et les sommes d′argent que vous auriez à rembourser peuvent s′avérer être extrêmement élevées, les mutuelles sont avant tout régies par un principe de solidarité : les personnes en bonne santé aidant les personnes malades.

Avant de souscrire à une mutuelle de santé, vérifiez que vous-même ou votre conjoint n′est pas déjà couvert par une mutuelle d′entreprise, plus avantageuse en terme de cotisation. Et il ne sert à rien d′en cumuler plusieurs…

Enfin, si vous avez déjà une mutuelle complémentaire, vérifiez bien que tous les membres de votre famille sont couverts par celle-ci, que vous n′avez pas oublié par exemple de déclarer le petit dernier.

A savoir : il vaut mieux en général n′avoir qu′une seule mutuelle santé pour toute la famille plutôt que d′avoir chacun la sienne : les cotisations seront moins importantes.

 Une mutuelle (ou société mutuelle) est une société de personnes à but non-lucratif organisant la solidarité entre ses membres, dont les fonds proviennent des cotisations des membres. Le fonctionnement des mutuelles est décrit par le Code de la Mutualité.

Normalement, Les mutuelles en France agissent en complément du rembourssement de la Sécurité sociale obligatoire.
les mutuelles proposent notamment des complémentaires santé et des complémentaires retraite.

Article L111-1, alinéa 1 du code de la mutualité définit les mutuelles comme : « des personnes morales de droit privé à but non lucratif. Elles acquièrent la qualité de mutuelle et sont soumises aux dispositions du présent code à dater de leur immatriculation au registre National des mutuelles. elles mènent notamment au moyen de cotisations versées par leurs membres, et dans l’intérêt de ces derniers et de leurs ayant droit, une action de prévoyance, de solidarité et d’entraide, dans les conditions prévues par leurs statuts afin de contribuer au développement culturel, moral, intellectuel et physique de leurs membres et à l’amélioration de leurs conditions de vie ».

Distinction :  Mutuelles / Compagnies d’assurance

Les mutuelles en France, sont largement majoritaires en nombre de personnes protégés face aux compagnies d’assurance.

- Les mutuelles se distinguent des compagnies d’assurance sur plusieurs points : Le fonctionnement interne n’est pas lié à l’apport de capital : 1 adhérent = 1 voix (sociétés de personnes et non sociétés de capital).

Les fonds propres ne peuvent augmenter que par les cotisations.

Le but non-lucratif : tout excédent est réinvesti dans la solidarité entre les membres.

- Les cotisations sont uniformes : pas de cotation personnalisée du risque.
Cependant, le risque est relativement maîtrisé par la catégorisation des mutuelles (mutuelles d’enseignants, de cadres, d’étudiants…)

Distinction : Mutuelles / Sécurité Sociale

La sécurité sociale est obligatoire, l’adhésion à une mutuelle est libre.
La cotisation à la Sécurité Sociale dépend des revenus, la cotisation à une mutuelle est fixe.
La gestion de la Sécurité Sociale est le fait de l’État, du patronat et des syndicats, la gestion d’une mutuelle est le fait d’une Assemblée Générale et d’un Conseil d’Administration élus.

Représentation En France, la majeur totalité des mutuelles de santé sont adhérentes à la Fédération Nationale de la Mutualité Française, qui a un rôle de représentation du mouvement.

Nous vous invitons à contacter nos spécialistes mutuelle pour un diagnostic précis de vos besoins numéro AZUR 0826 970 001

Mutuelles etudiants : Le ministre de l’Enseignement supérieur, veut tenter de parvenir à un accord de financement ..

Avec son homologue de la santé, Xavier Bertrand, le ministre de l’Enseignement supérieur, Laurent Wauquiez entendent rassurer les gent étudiante en matière de mutuelles.

Un accord de financement des mutuelles étudiantes est envisageable. Cet accord à pour principal objectif, le renouvellement des conventions avec la Caisse nationale d’assurance maladie. Aussi, les remises en gestion seront énormément prises en considération en marge de cet accord.

 Toutefois, les mutuelles en générale, et la mutuelle des étudiants en particulier, déplore ce remaniement et accuse la hausse de 3,5% à 7% de la taxe sur les complémentaires santés, votée par la majorité mettant ainsi son équilibre financier en danger.

Contrairement aux mutuelles de fonctionnaires, les mutuelles étudiantes gèrent le régime obligatoire de leurs adhérents et reçoivent de ce fait un financement public.

Ainsi, les fédérations demandent la suppression du taux de la taxe spéciale sur les conventions d’assurance, une remise de gestion  de la Caisse nationale d’assurance maladie (Cnam) aux mutuelles enfin à la hauteur de leurs missions et aussi une aide à la complémentaire santé (ACS) pour les étudiants en difficultés financières.

Dans ce contexte pour le moins inquiétant, et conscient des craintes des étudiants et des organismes complémentaires, reconnaissant leur importance, le ministre de l’Enseignement Supérieur a précisé un délai d’une semaine pour pouvoir trouver une solution au cas ses mutuelle à l’agonie.

En règle générale, même avec les remboursements de la sécurité sociale, nombreux et importants sont les frais qui restent à votre charge.

Souscrire à une complémentaire santé vous permet une prise en charge complémentaire à celle du régime obligatoire.

Consultations de médecins, médicaments prescrits, analyses médicales, hospitalisation, maternité, frais optiques, frais dentaires, appareillage, prévention..

La complémentaire santé vous offre une indemnisation et un remboursement de 100%.

Cela signifie 100% du tarif de base de la sécurité sociale soit 22 € – 1 € de participation forfaitaire et donc, dans ce cas, une prise en charge totale du ticket modérateur.

Une complémentaire santé ne fait partie d’aucun régime spécifique et de plus ne répond à aucun tarif obligatoire.

Ainsi, le coût réel de chaque complémentaire santé dépend de plusieurs critères et varie d’une complémentaire à une autre :
L’âge, la situation familiale et ou professionnelle, le niveau des garanties demandées et la couverture souhaitée par l’adhérent sont les critères principale décidant du montant de la cotisation.

C’est pourquoi il est nécessaire de procéder avant toute souscription à une complémentaire santé à une comparaison en ligne.

En effet, s’informer des différentes possibilités qui s’offrent à vous, et bien comparer sa complémentaire santé vous permet d’adhérer en toute tranquillité à l’assurance santé qui répond au mieux à vos besoins.

Les Mutuelles du Soleil vont être contraintes de répercuter sur les cotisations la hausse de la taxation de leurs contrats car elles n’ont aucune marge de manœuvre financière ou de réserves secrètes et ne vivent que des cotisations de leurs adhérents.

Avec cette nouvelle mesure, Ils seront donc désormais taxés à 13,27 % (7 % de taxe sur les contrats responsables et 6,27 % de contribution obligatoire reversés au fonds de financement de la CMU).

 Quand la mutuelle perçoit 100 euros de cotisation, elle devra verser d’emblée 13,27 € à l’État. La taxe sera donc malheureusement répercutée sur les contrats mutualistes.

 Doublement de la taxe sur les complémentaires santés ! Le gouvernement, dans le cadre de son plan d’économies, a décidé de faire passer de 3,5 % à 7 %la taxe sur les contrats dits « solidaires et responsables ».

Cette seconde augmentation en moins d’un an représente un nouveau surcoût de 1,1 milliard d’euros pour les mutuelles et leurs adhérents.

Cette mesure, prise sans aucune concertation, a de quoi choquer tous ceux qui consacrent une part croissante de leur budget à la santé de leur famille.

Une décision qui va peser lourdement sur le budget des ménages, entraînant une augmentation inéluctable des cotisations des mutuelles.

Depuis 2008, les taxes frappant les organismes d’assurance maladie complémentaire ont ainsi été multipliées par 20. 

Plus Cette nouvelle taxe sur les complémentaires santés vient s’ajouter à une succession de prélèvements ou de transferts de charge qui sanctionnent les mutualistes avec des hausses inévitables de cotisations.

Il y a la taxe sur le chiffre d’affaires des complémentaires affectées au fonds de financement de la CMU. Elle est passée de 1,75% des cotisations en 2007 à 6,27% aujourd’hui.

Au-delà de cette taxation permanente, il y a les prélèvements conjoncturels que le gouvernement peut à tout moment décider, à l’instar de la contribution des mutuelles au financement du vaccin contre la grippe H1N1 avec l’instauration en 2010 d’une taxe de 0,34 % sur les cotisations.

Enfin restent les transferts continus de charges de la Sécu vers les mutuelles.

Depuis 2008, près de 655 millions d’euros ont été transférés du fait des baisses de prise en charge par l’Assurance maladie.

Une pétition a été lancé par la mutualité française qui regroupe la totalité ou presque des mutuelles en France, cette pétition vise à inciter les assurés à réagir  contre la taxe sur les contrats d’assurance la TCA.

Une protestation contre la hausse de ladite taxe et notamment sur les complémentaires santés.

Cette taxe qui allait rapporter plus d’un milliard d’euros à la  caisse d’Etat, cette augmentation de 3,5 à 7% à été adopté dans le cadre d’un plan de rigueur  concernant les contrats « solidaires et responsables » ce qui vas toucher forcement la cotisation payée par l’assuré.

Ce groupement de mutuelles dénonce une taxe déguisé « qui aura un impact  sur l’accès aux soins des français ce qui ne passera pas sans conséquences sur leurs santés ».

Votre mutuelle santé vous protège mal, votre complémentaire santé vous coûte cher ?!

LES DIFFERENTES FORMULES PROPOSEES

 LES DIFFERENTS NIVEAUX DE COUVERTURE PROPOSEES